“银行在进行数字化转型的过程中,将面临来自风控、系统、数据三个层面的挑战。面对这些挑战,银行和保险可以有更加紧密的联动,形成数字化服务体系的合力,更好地普惠大众。”日前,众安保险风控副总裁于洋在出席中国经营报主办的“探寻·迭变商业新逻辑”2020中国企业竞争力夏季峰会上提出,在助力商业银行的数字化转型过程中,保险科技也将发挥更大的价值。

精细化管理是数字化转型关键

在商业银行的数字化转型过程中,信贷业务的线上化、自动化、智能化是一大难点。由于互联网信贷业务分层、小额、在线及海量的特性,银行若以传统线下的方式去运营线上市场,在风险管理效能和日常运营维度上均将承压,或制约银行供给信贷的服务范围。

日前,银保监会出台《商业银行互联网贷款管理暂行办法(征求意见稿)》,对商业银行网贷业务全流程中的贷款营销、身份核验、反欺诈建设等多个环节进行了明确要求。

“线上信贷业务的风险和全面数字化转型的要求使银行需要重新审视自己的风控能力。精细化的风险管理是信贷业务数字化转型的关键,风控能力如果没有进行全面精细化提升,将极易出现过度授信、多头共债、资金用途不合规等问题。”于洋强调。

在系统层面,于洋指出,传统的银行IT建设,是以银行端业务和流程为主的对内信息化改革升级,在产品推广上也根据“我”有哪些产品,再让系统匹配去寻找怎样的客户去推广。但数字化转型的核心是搭建“以客户为中心”的能力体系,除了IT 建设外,还要深入到组织结构、创新模式、客户洞察等方面。

而就数据层面,于洋认为,由于可直接收集用户身份信息、账户数据、交易数据等,银行在数据积累方面具有得天独厚的优势,但传统的银行数据库存在碎片化、非结构化、业务定制化的特征,很难搭建一个集合全企业数据的平台,在数据的处理和利用上存在浪费。因此,于洋强调:“如何高效低成本的对存量数据进行梳理归类,是各家银行在数字化转型过程中的‘必修课’,尤其在面对5G时代爆发式的数据增长时,筛选、存储、提取、分析数据,都将是对银行的考验。”

未来银保合作将更加紧密

当前,从国家层面到各地各部门,再到各行业企业,危中寻机加快数字化转型正在成为共识,我国数字经济发展全面提速。于洋预计,“未来金融机构之间将会有更大的联动空间,尤其银行与保险合作,将更好地发挥协同作用、优势互补,形成数字化服务体系的合力,为普惠人群、小微企业提供更优质的金融服务。”

事实上,保险科技对于金融机构数字化转型的应用价值已经占据了越来越重要的地位。作为国内首家互联网保险公司,众安保险凭借大数据、智能风控、自动理算、客服机器人等科技的全流程运用,打造出纯线上化的运作平台,实现投保、核保、理赔等环节的智能化和自动化运营,满足用户多渠道投保,让用户享受到一体化服务流程,大幅提高服务效率。2019年,众安承保和理赔自动化率分别达到99%和95%以上;在线客服的人工智能使用率已达到85%以上。

而在支持普惠金融的过程中,众安保险通过信用保证保险“保障、增信及融资”的保险属性,帮助银行风险的转移和分散。更为重要的是,保险科技的发展可以帮助银行推动业务的数字化转型。据悉,如果按传统模式,银行逐一对接资产项目,从前期调研、审核到最终上线、放款,至少要半年的时间,已经和众安开展合作的银行,对接新资产项目时的技术上线流程可以缩短至7天。

随着数字经济的到来及新生代的崛起,用户对于财险线上业务的需求正在稳步增长。于洋提出,“数字化转型对保险而言,不仅在于提升服务效率,而且应当基于数字技术,建立全面的业务观测体系,如售后追溯等,有效反映数字化转型效果,来提升保险的服务品质。”数字金融浪潮下,保险科技也应当搭建“以客户为中心”的能力体系,深度洞察用户需求、识别风险,挖掘普惠金融数字化转型的发展潜力,为新生代用户提供更高效、更优质的金融服务。