内外兼修、多措并举，招行信用卡创新构筑“黑灰产”防治网

近年来，全国多地金融监管、公安、市场监管部门相继发布了《关于防范金融领域不良代理投诉举报风险 优化营商环境的通告》等通告,明确反催收机构的“代理投诉”属于违法行为,必须予以坚决打击；今年3月，金融监管总局与公安部重拳出击，联合开展金融领域“黑灰产”违法犯罪集群专项打击工作，针对非法中介、不正当反催收等重点方向，依法严厉查处，切实保护金融消费者合法权益[1]。

“专业债务优化，摆脱还款压力！”“量身定制协商方案，停息挂账！”——类似这样诱人的广告，正在社交媒体甚至电话短信中频频出现。他们号称能帮消费者“摆脱债务困境”，实则在收取高额服务费后跑路；声称“全程法律支持”，手段却是伪造公章、开具虚假证明……近年来，这类打着“代理维权”“债务优化”旗号的金融“黑灰产”，已逐渐发展成上下游分工明确的产业链，给消费者的个人信息与资金财产安全带来了巨大风险。

为保护消费者权益，各家金融机构都在监管部门指导下积极开展宣传教育工作，以一系列寓教于乐的宣传活动帮助消费者识破“黑灰产”骗局，提升风险防范能力。其中，招商银行信用卡的活动颇为亮眼：不仅走进校园、深入农村、扎根社区，更让金融知识乘上了“百年历史”的公交车、融入时下年轻人喜爱的“Citywalk”路线，将识别“黑灰产”、防范诈骗的知识送入千家万户。

在国家金融监督管理总局组织的“2025年金融教育宣传周”活动中，招商银行信用卡正在通过寓教于乐的形式，帮助消费者提升金融素养，增强风险防范意识。“打击黑灰产不是单点突围，而是一项长期性、系统化工程。”招行信用卡相关负责人表示，在以金融教育工作持续提升消费者“防护力”之外，招行信用卡勤修内功、广接外力，构建出一套集“震慑力、技术力、协同力”于一体的“黑灰产”防治体系，实现金融“黑灰产”的全流程打击。

一、震慑力：警银联动、重拳出击，构建守护民生“防火墙”

有期徒刑三年！由嘉兴市公安局南湖分局破获的一起典型金融“黑灰产”案件迎来最终的审判[2]，三名犯罪嫌疑人因伪造国家机关印章罪被判处刑罚。据悉，这家所谓的“法律咨询”公司实际上只是一个“夫妻档”，惯用的伎俩就是通过设置呼叫转移由“法务”代接债务催收的电话，伪造出“延期还款”和“不被催收”的假象。

其以同一模板投诉、伪造公章炮制多份虚假证明，在招行信用卡等金融机构的监测研判工作中露出了马脚。

事实上，本案只是招行信用卡近年来积极协作警方破获的众多“黑灰产”案件之一。上海、济南、沈阳……在打击“黑灰产”的道路上，招行信用卡一路前行，足迹遍布全国多个省市。据了解，招行信用卡目前已针对金融“黑灰产”建立常态化“警银联合”打击模式，打通“情报外部探索、业务主动发现、数据分析挖掘、落地公安提报”一整套工作机制，并联合公安机关建立互通互联快速沟通机制，配合警方精准遏制“黑灰产”嚣张气焰。

二、技术力：模型驱动、科技创新，织就风险防控“天眼网”

一次次精准洞察“黑灰产”“蛛丝马迹”的背后，是招行信用卡研发的“黑灰产智能识别模型”在实时巡航。依托行内金融科技的持续迭代升级，招行信用卡将大数据分析、大模型、生物信息识别等核心科技深度融入金融风险的识别与防控全流程，实现对“黑灰产”行为的高精度识别与智能化拦截。

“目前，系统能够以毫秒级分析计算相关数据信息，形成7*24小时的实时监测保护体系。”招行信用卡相关工作人员透露，在行内强大算力支持下，该模型依托海量数据持续进化，不断提升识别精准度，并已在数次“黑灰产阻击战”中发挥重要作用。

招行信用卡的金融“技术力”还不止于此。记者了解到，为更好地保护消费者权益，在“黑灰产”识别模型之外，招行信用卡还创新研发了“反电信诈骗链式防控体系”，以“行内画像链”“被骗干预链”“反诈生态链”三大核心防控链条实现对风险感知、风险识别、风险干预等方面的全覆盖。当前，该防控体系已实现对90%以上的涉电信网络诈骗现金交易的识别和超95%的资金止损率，更有效守护百姓“钱袋子”。

三、协同力：多方共治、戮力同心，筑牢网络安全“防护盾”

专家分析指出，打击恶意“逃废债”，必须依靠多方合力。当前金融“黑灰产”已形成链条化、产业化趋势，单单靠一个部门、一个机构独木难支。除了强化自身技术、配合警方打击，招行信用卡也在各地监管单位的指导下，主动加强与同业金融机构、外部互联网平台之间的治理协作，探索共治路径。

据相关负责人介绍，2023年8月，招行信用卡与小红书平台建立起常态治理机制，通过关键词共同评估、风险信息识别、风险提示植入等方式，共同清理平台上的“黑灰产”信息，成为银企合作开展网络金融不良信息治理的创新范式。2025年3月，招行信用卡承办“清朗浦江·2025金融消保网络治理旬主题日”活动，在沪金融机构和互联网平台代表共同参与，就如何有效治理金融“黑灰产”、建立专项机制等议题展开了深入探讨，进一步凝聚起行业合力。同月，全国多地金融监管局先后建立与抖音平台的联合打击“黑灰产”工作机制、银行业网络“黑灰产”短视频监测小组，招行信用卡也积极参与其中，为网络不良金融信息的治理持续贡献行业力量。

在监管部门、金融机构和社会各方的通力协作下，“黑灰产”生存空间已被有效压缩。招行信用卡相关负责人表示，未来招行信用卡将不断践行“金融为民”，加强与各方合作，共同打击金融领域“黑灰产”的犯罪行为，为保障消费者权益与行业发展的动态平衡、构建金融行业与消费者共赢的良性循环不懈努力。